今日镇江讯  如何挑选保障比较全面的商业保险，成为很多打算购买保险的人讨论的话题。医疗险、重疾险，它们应该选哪个？很多人愿意优先配置重疾险，毕竟重大疾病花费较多，一人病倒连累全家。但百万医疗险，有着100万元的保障，如此大的保额，的确很吸引人。其实，医疗险和重疾险保障期限、价格、保险责任等方面有区别，两者并不矛盾，可以相互补充。

所谓医疗险，是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。而重大疾病险，是指保险公司针对特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，被保人患有上述疾病时，保险公司根据保险合同约定支付保险理赔金。一般情况下，医疗险需要凭费用清单到保险公司申请理赔；而重疾险一经出险保险公司会直接进行理赔。

选择保障类保险前，很多人比较关心保费和保额的问题。尤其是重大疾病类保险产品，保额与保费成正比，保额越高保费越高。然而还有一个因素决定着重大疾病的保费，那就是被保险人的年龄。一般情况下，年龄越小保费越低。业内人士建议，年龄幼小时可以选择保额相对较高的重疾险，而保费相对较低。以一家保险公司在售的重疾险为例，0岁男宝宝30万保额，缴费期20年，年缴保费1905元；30岁的男性30万保额，缴费期20年，年缴保额则为6003元。

业内人士表示，重疾险越早购买越实惠，保费低保障高。很多人认为中老年人发病率比较高，但是到了那个年龄重疾险的保费也很高，到中年时候再去买保险，想要获得同样的保障就需要支出更高额的保费。同样是上面的重疾险，40岁男性购买30万元保额就需要每年缴纳9567元保费。“事实上，重疾发病日趋年轻化，重疾险已不再是中年以上的人群才需要考虑的问题。”该业内人士道，“重疾险并不是想买就能买的，年龄超过55周岁就很难购买到合适的重疾险。同时，如果身体出现了状况，也会被保险拒之门外的。”

低龄人群优选重疾险

关于重大疾病保额的选择，很多人感到困惑。选多大的保额合适，这样的问题也是因人而异。重大疾病的医疗费用往往给一个普通的家庭带来灾难性的压力，普通的保额在重疾治疗费用面前显得杯水车薪。而且对于中青年人来说，正处于积累财富的阶段，手中可支配的资金较为有限，这样可以考虑目前在售的百万医疗产品，可以用于生病后医药费用的补偿。

一般的，市场中在售的百万医疗保险产品，是一种商业医疗保险，生病后的就医费用，保险公司会按照保险合同规定进行赔偿。虽然与重大疾病保险理赔一样，百万医疗也是为了治病。但是对于中青年群体来说，选择一定额度的重疾险后可以选择百万医疗这样的险种，可以让自己不幸患重疾而没有太大的医药费用压力。而且目前各家保险公司百万医疗产品，对于中青年群体作为重疾额度不足的补充更为适合。以一家保险公司在售的百万医疗产品，保额200万元为例，0-4周岁，年缴保费970元；21-25周岁，年缴保费276元；26-30周岁，年缴保费305元；31-35周岁，年缴保费350元；36-40周岁，年缴保费497元；51-55周岁，年缴保费1146元。

中青年优先配置百万医疗

医疗险和重疾险可以相互匹配

几年前，吴先生就给全家购买了重疾险，当时夫妻俩的保额均为10万元，孩子保额为20万元。后来，担心重疾险额度不够，他又给全家补充了额度，其中夫妻俩的额度补充至20万元，孩子的额度补充至50万元。在他看来，这样的额度差不多够看病了。但是最近有朋友给他讲述了一起保险理赔案例，让他有些不淡定了。这个理赔案例大致是这样的，2016年市民王女士购买一份重疾险15万元，并附加了一份百万医疗保险产品。2017年初，她因直肠癌住院，出院后还要进行化疗。随后向保险公司申请理赔，保险公司给付15万元重疾理赔金，并将相关医疗费用理赔15万多元。此后，王女士每个月都需要一两次化疗，截止今年年初，王女士获得80多万元的医疗险理赔金。

当下，类似与吴先生的市民不在少数，为全家人购买保险，可见保险意识还是比较强的。但是谈及保障类的医疗险产品，很多人认为对于一个家庭而言，一般治疗费用承担起来不会有太大的压力。但是当重疾发生时，即便是20万元-30万元的重疾保额，在长期的治疗费用面前却显得杯水车薪。业内人士表示，其实在选择重疾险时可以附加较高额度的医疗险产品，毕竟重疾险和医疗险并不矛盾。医疗险解决“看病贵”的问题，而重疾险则是解决患病后“挣钱难”的经济压力，两者相匹配可以实现更为全面的保险保障。（宋娜）

编辑：缪小兵

（作者：宋娜)