今日镇江讯  购买了理财型保险之后，由于经济问题提前退保，保险公司只能按照现金价值标准退还保费，损失约一半的资金。业内人士建议购买理财型保险前最好做好资金规划，中途退保都有可能收不回全部本金。

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5年缴费10万元 提前退保损失一半

6年前，市民王先生为女儿购买了一份理财型保险产品，缴费期限为10年，年缴保费2万元。目前已经缴费5年，累计缴纳保费10万元。前不久，王先生突然来到自己投保的保险公司，要求退保。理由是自己家庭经济原因。保险公司工作人员进行一番劝解，但王先生坚持要求退保。由于是提前退保，保险公司只能按照现金价值表进行退保，而当前的保单现金价值为50050元，损失近一半的保费。

市民刘先生也有相似的情况，去年一时冲动，为自己投保了一份年金型的理财险产品。年缴保费1万元，缴费期为10年。第二个缴费期到来时，他也正常缴纳了1万元保费。前不久，他却来到保险公司柜面，要求提前退保。问及原因，他称自己失业了没有缴费能力，想要解除保险合同。按照保险合同当前的保单现金价值为4854元，加上他购买的这款产品万能账户中的生存金4952元，累计退还保费不足1万元。

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缴费期满 理财型保险才能达本金

上述两位市民的遭遇，业内人士表示主要原因在于他们保单的现金价值低于投保人所缴纳的保费。所谓保单现金价值指保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，保险公司应该发还的金额。即保险费中扣除保险公司的营业费用、佣金、保险保障成本等之后所剩下的金额。保单的现金价值多少，受投保人已经缴纳的保费、投保险种、投资收益率等因素的影响。作为缴费期限较长的寿险产品，一般采用趸交即一次性缴费或期缴保费制度，积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险公司会从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额退还给被保险人或投保人。

以上文中刘先生投保的年金险理财型为例，缴费期限10年，年缴保费1万元，最初几年里由于保险公司需要扣除各项费用，也就会出现保单现金价值低于所缴纳的保费。抛开其万能账户中领取的金额不谈，第一年他的保单现金价值只有1718元，第二年现金价值为4854元，第三年现金价值仅8588元。“保险产品不似银行储蓄，大多情况下，理财型保险产品缴费期满，保单的现金价值才能达到本金。如果是中途退保会出现一定的经济损失。”一家保险公司相关负责人表示。

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短期急用钱 可申请保单质押贷款

理财型保险产品缴费都是以万元起步的，想要将它们作为资产配置，需要投保人有一定的缴费能力。在缴费过程中，不少人因为一时的经济原因而想要退保套现，其实这样的操作会让它们面临不小的经济损失。业内人士建议，如果短期内需要用钱，可以采用保单质押贷款的形式解决一时周转环节资金压力。以一家寿险公司的理财型保险为例，可以通过保单质押获取现金价值80%的贷款，贷款利率为5.85%/年，半年支付一次利息，而且保单合同内的约定红利不会受到影响。不过，上述业内人士提醒，保单质押贷款如果没有按照规定的时间内支付利息，会产生逾期滞纳金。

“如果不想进行保单质押贷款，但又面临保费压力的话，还可以采用保单暂时中止再复效的方式。”该业内人士道。据了解，如果投保人面临缴费压力，可以向保险公司申请保单暂时中止，保险合同也暂时处于终止的状态。不过需要提醒的是，暂时中止是有时间限制的，一般规定为2年，超过这个时间保单就很难复效了。

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保险也是投资 应提前做好资金规划

一般来说，理财型保险产品除了拥有收益外，还可以获得一定的保险保障。有的人选择购买这样的产品是为了强制储蓄，有的人是为了养老规划，还有的人是为了资产配置……

不管是何种原因，选择理财型保险产品时，不能仅仅看其收益。业内人士提醒，购买此类产品前，要先了解其基本信息，包括属性、缴费期限和保障期限等。同时，还要看清楚收益情况，这往往也是较易出现争议的地方。同时，不要单单听取业务人员的介绍，还要自己认真阅读产品说明书，合同中的最低收益率是否可以达到自己的心理预期，各类事项明白之后再进行投保。

对于理财型保险产品的选择，业内人士建议需理性看待保险和理财的属性，毕竟保险最重要的意义还在于保障。他建议，理财型保险产品按照自己的需求购买，毕竟保险产品不同于存款，到期才可以支取，如果合同没有到期，提前赎回就相当于退保，这样大多都会出现一定的损失。“购买前对自己的资金进行合理的规划，将闲置不用的资金购买这样的产品。”该业内人士道。（宋娜）

编辑：缪小兵1

（作者：宋娜)