今日镇江讯   重阳节，老年人保险受关注。老年人买保险要体检，要双录，重疾险性价比不高……

如何告别“老无可保”？

重阳节将至，每年此时市场中关于老年人的礼物开始增多。各类老年人相关的保险问题，也被“家有一老如有一‘保’”的尊老、敬老的子女们在朋友圈不断传递。风险意识增强，让很多人考虑给父母需找一份保险保障，略年轻的父母还可以购买到合适的产品，而70周岁以上的父母很难选择合适的保险产品。那么，如何选择合适的保险产品，能够让他们摆脱“老无可保”的现状？

保险难买

“老候鸟”的烦恼

小周来镇江工作，孩子一直是父母跟着给带的。60岁出头的父母二人每天重复着洗衣做饭、接送孩子的“功课”。尽管父母身体硬朗，但是异地他乡，小周还是想着给父母买份保险产品，给他们的老年生活增添保障。咨询了多家保险公司后，得到的答复是一致的，老人年纪大了，缴纳的保费比较高。

一位保险公司上班的朋友，还给他父亲做了一份计划书：男61周岁，保额10万元，缴费期限5年，保险期间为终身，年缴保费18530元。保险保障涵盖80种重大疾病、8种特定重疾额外保障、疾病或意外身故等。不过，小周的这个朋友称60周岁以上投保重疾险，一定要体检和双录。他母亲的保费比父亲低一点，但是两个人加起来年缴保费也在3万多元。小周父母双职工退休本身有医保，重疾险保费相对较高，但他还是想给父母构建一个较为全面的医疗保障。和小周父母一样，跟着孩子在镇江生活的老年人有很多。也有很多人像小周，为父母的医疗保障而感到担心，如果年龄在70周岁以内，还可以投保重疾险，但是70周岁以上想投保重疾险基本都会被保险公司拒绝。

目前市场中在售的重疾险保障范围达近百种疾病，不过大多有年龄的限制。70周岁以内的老年人可以投保重疾险，但是超过60周岁以上就必须要体检和录音录像。同时，对于老年人重疾险缴费期限有着严格的限制，一般不超过10年。如此来看，超过70周岁的老年人想要构建较为安全的医疗保障就显得有些困难。因年龄受限，70周岁以上老年人，该如何选择保险保障呢？

重疾险买不了

可以适当考虑医疗保险

当前，市场中针对老年人的重大疾病保险产品屈指可数。一家寿险公司多年从事老年人先关险种的负责人称，前两年该公司也再考虑结合市场需求，推出一些老年人重大疾病保险产品，但是最终因为成本高、风险相对较大而没有推出此类的产品。数位保险业内人士也称，超过50周岁就不建议客户购买重疾险，尤其是60周岁以上的老年人，因为不划算，很多时候甚至会出现保费高于保额的倒挂现象。

“前天有一位六十多岁的客户向我咨询重疾险，经过测算之后，他买10万元保额，年缴保费近2万元，最终因缴费高而放弃了。”一个保险业内人士道。其实，相对于重疾险来说，市场中还有可替代的产品，保费相对于重疾险来说要低很多，但是保额却并不比重疾低。

这类保险产品被业内称之为百万医疗，属于消费型的保险产品，每年投保。60多岁的老年人，年缴保费两三千元就可以获得较高的保额，可以作为医疗的补充。对于身体走下坡的老年人来说，医疗险是首先需要考虑的，目前市场中多家公司推出的都有此类的医疗险，可以提供基本的医疗保障。　

据悉，针对医疗险，各家公司首保年龄不一，有的保险公司首次投保年龄为60周岁，续保至84周岁，而有的保险公司首次投保年龄达到70周岁。业内人士表示，如果老年人首次投保年龄超出了保险公司的上限，还可以选择全家桶的方式来为他们提供保障。即子女作为主要投保人，将父母涵盖在被保险人之中，这类险种虽然是消费型的，但大多保费相对较低，而且对于老人的投保年龄较为宽松。

头发白了

标配保障较全的意外险

随着年龄的增长，医疗方面的花销需要精打细算，意外风险也不可忽视。日常生活中，难免发生磕磕碰碰，意外风险也是老年人需要重视的。一家寿险公司团险部门相关负责人表示，去年一年该公司在丹徒地区承保老年人意外险保费100多万元，理赔金额占比在80%以上。这些理赔案件中，跌倒、遭遇碰撞等现象较为常见。据了解，目前市场中针对老年人的意外伤害保险产品也在不断发生着变化，较之前相比保障范围更加全面。

事实上，老年人意外保险产品也逐渐被业内重视。一家保险公司相关负责人表示，该公司在售的一款老年人意外伤害保险产品与去年相比就发生了很大变化，以往老年人意外伤害保险产品仅涵盖意外身故、伤残及意外医疗方面的保险责任，而骨折是免除责任，今年新增了骨折理赔500元。还新增了住院补贴，每天100元，单次住院累计不超过90天，全年累计不超过180天。

“意外险之所以发生变化，也是结合老年市场的实际需求。”他坦言，以往发生的理赔案例中，老年人因第三者造成的意外较为常见。第三者对于老人进行理赔时，往往会将医药清单、发票等带走，这样老年人自身投保的意外医疗就无法获得理赔。而且老年人因意外伤害获得的理赔大多是医药费，有时候在其他方面的损失无法获得理赔。随着类似案件的增多，该公司就在保障范围上做出了一些调整，这样能够为老年人提供较为全面的风险保障。“毕竟，老年人年纪越来越大，发生意外与疾病的可能性也越来越大，需要保险承担一定的风险。”上述业内人士道。结合自己的实际需求，选择合适的保险产品，能够很好的帮助父母和自己防御风险。(全媒体记者 宋娜)

编辑：何冰