今日镇江讯 年底，很多人想通过申请个人信用贷款以缓解手上资金紧张的状况，但很多人遇到了申请困难，或额度不多的情况。对此业内人士表示，年底部分银行可能会适当控制个人信用贷款额度，但影响个人信用贷款额度的主要还是工资流水、信用记录等情况。

对于个人信用贷款，杨先生并不陌生，除了房贷，那是他从银行的第二次贷款。今年上半年，拿到新房的杨先生准备装修，由于装修报价超过了预算，手中的资金就显得捉襟见肘。夫妻两本打算降低装修预算，但考虑到今后居住的舒适性，他们还是决定按照装修公司给的报价进行装修。

“本来打算向跟亲戚朋友开口，但欠朋友钱总觉得心里不舒服。”于是杨先生想到了银行贷款，“欠银行的钱，心安理得，只要按时还款即可。”于是杨先生选择去银行咨询。由于他们夫妻两一个是公务员，另一个教师，符合银行信用贷款的条件，在提供了工资流水等相关材料后，很快就从银行获得了10万元贷款。

之所以被称为信用贷款，就是无需提供任何的抵押担保，银行凭借借款人的信用，就给予一定额度的贷款。目前，能顺利申请信用贷款的主要是公务员、事业单位工作人员，以及医生、教师、国企或央企工作人员。另外，有些银行还针对代发工资的客户提供一定额度的信用贷款。而贷款额度是由借款人的年工资收入、公积金缴存情况等决定，一般为年收入的1-2倍。

也正因如此，杨先生才能很顺利地从银行贷到10万元的装修款，而且每月只需还利息，到期一次性还本金。这也是个人信用贷款的一个特点，很多银行推出的个人信用贷款产品可按月还息到期还本，这大大减轻了还款人的压力。另外，在贷款期限上也有更大的灵活度，借款人可以提前还款，有的银行甚至能随借随还。

也正是因为个人信用贷款有着这么多的优点，现在被越来越多的人所接受。临近年底，很多短期使用资金的人都会考虑个人信用贷款。主要是此类借款如果是短期使用，资金成本不高，如果按基准利率上浮50%来算，贷款利率也只有6.525%。如果申请10万元贷款，一天的利息在18元左右，使用一个月利率还不到600元。另外和跟亲戚朋友借款相比，银行贷款不用欠人情债，这也是很多人乐意接受的一个原因。

不过最近个人信用贷款办理的难度有所增加了。王先生是一小老板，年底资金周转紧张是常事，以往他都是跟亲戚朋友借钱，春节前后有钱再还。前两年，经朋友介绍，他让其妻子去银行申请个人信用贷款，由于他妻子教师的身份，从银行申请信用贷款并不难，各家银行给的额度从20-30万元不等。这也解决了王先生年底到处找钱的烦恼。

今年，这样的烦恼又有了。王先生的妻子咨询了两三家银行，给的答案都是额度很紧，现在申请能贷到的金额不一定很高，可能只有几万元，有一家银行甚至坦言现在不可能申请到贷款，具体什么时候能够申请到，目前还不知道。这又是什么原因呢？

记者咨询了市区多家银行，并不是所有银行个人信用贷款都办不下来，的确也有部分银行表示额度并不宽裕。一银行工作人员解释，年底各家银行额度多少都有些紧张，而年底申请个人信用贷款多数为短期使用，长的几个月，短的可能在一个月内，贷款人拿到钱后会使用的其他地方，或存入其他银行，这对于贷款银行来讲效益并不是很高。所以在额度紧张的年底会，银行会对个人信用贷款进行适当进行控制。

个人信用贷款无法申请，或申请额度不高，和临近年底有一定的关心系，但并不是主要原因，主要原因可能还在借款人自身。

有业内人士表示，一般个人信用贷款的上限为30万元，但不是每个人都能从获得30万元的额度，额度的多少取决于多方面的因素，比如住房公积金缴存金额，个人所得税纳税情况，个人工资流水等等。例如某人税前工资为20万元，如果按工资收入的1倍来核定，隐含给这人的信用贷款额度就只有20万元。也有的银行会要求借款人提供房产或其他资产作抵押，以提高贷款额度。另外，如果在其他银行已经有车贷、房贷等，银行也会根据实际情况减少贷款额度。

最影响信用贷款的就是不良信用记录。由于信用贷款纯粹是靠信用个人，所以银行对个人信用记录非常重视，如果有连续逾期三四期的情况，银行很可能就拒绝该人的个人信用贷款申请。

最后银行工作人员提醒消费者，现在各种网络平台也可以申请个人信用贷款，他们往往以“免抵押、免担保”等字眼诱惑消费者，而贷款利率较高，且往往采用先扣利息、按月还本的还款方式，对于这样的贷款大家一定要谨慎。（全媒体记者 吴辉）

编辑：吴悠

（作者：宋娜)