夏天已至，雨季也即将到来。每年的暴雨，都会让不少私家车在积水中趴窝，尽管不少车主事后都声称自己投保了“全车险”，但在理赔进水损失时，保险公司表示进水致发动机损坏不属于理赔范围，让这些车主颇为郁闷。在采访中记者也了解到，为了防止雨天涉水时发动机损坏，许多车主在购买车险时会额外买附加一份“涉水险”，在暴雨来临时为爱车在雨中行驶提供一份保障。

雨天出行，涉水险保意外

近期，市民吴先生驾驶自己的爱车外出时，天空突降暴雨，当时他正路过一处涵洞，因为路面积水导致其车辆发动机损坏，车辆熄火停车后泡在水里，损失惨重。吴先生驾驶的是一辆奔驰车，好在其在购卖车辆保险时，除了机动车损失保险外，还购卖了玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险等一系列附加险，事后经保险公司核损，吴先生共获得理赔款29万余元。

而陈女士就没这么幸运了，她也和吴先生有着类似的遭遇，“大雨天发动机进水出现故障，因为只投了车损险没有购卖附加的涉水险，在向保险公司索赔时频频碰壁，最后维修费只能自掏腰包。”

“发动机进水出现故障多是由于二次启动引起，因为车辆没有购买涉水险，像陈女士这种情况下保险公司不会理赔。”在采访中，镇江人保负责车险的周道华经理介绍，就镇江地区来说，每年关于涉水险的案例还是比较多的，2017年公司“涉水险”理赔达到99件，理赔金额145万元。但是，像陈女士这样因为没有购卖涉水险而未获得理赔的市民也不在少数。

那么，这些车主为何不愿投保发动机涉水损失险呢？“侥幸心理是一个主要因素，发动机涉水损失险是一个附加险，不可单独购卖。有部分车主认为发动机进水少有碰到，因而在投保时根本没有考虑。”周道华说，如果你经常要外出穿行于一些低洼地带，那么发动机涉水险还需认真考虑，因为投保了发动机涉水损失险，因暴雨天气车辆不管是在积水路面熄火或二次启动，均可向保险公司理赔。特别像镇江这样每年都有雨季的城市，相对出现暴雨的概率也高，购卖一份“涉水险”就显得尤其必要。

“花不多的钱保了涉水险，一旦发动机遭遇进水，获得的保障则很大。”周道华介绍，其实发动机涉水损失险的投保费用并不高，以一辆10万元的经济型车为例，假设使用年限为1至2年，其保费也就100元左右；如果是一款20万元左右的中级车，年保费也就160至170元。

车辆涉水，避免二次启动

那么，车主对保险公司“涉水险”的理赔要注意哪些情况呢？据了解，不同的保险公司有不同的规定，一般来说“涉水险”有15%的免赔率，也就是说保险公司只赔偿85%的车辆损失金额，剩下的就要车主自己解决。当然，也有的保险公司提供涉水险的不计免赔这个保险项目，这时候你就可以获得100%的赔偿。周道华介绍，“像前面的案例中，市民吴先生购卖的保险中就有不计免赔险（车损险和发动机涉水损失险等），因而赔付的金额相对就较高。”

二次启动是导致发动机损坏的主要原因，很多车主在涉水行驶的过程中发现发动机熄火了，这时会下意识的进行二次启动，二次启动后发动机就会从进气口吸入水到气缸内，发动机内的压力会发生巨大变化，造成发动机内的部件变形受损。

新型汽车多使用发动机启停技术，当车辆处于停止状态时，发动机暂停工作，而非传统的怠速保持，暂停的同时，发动机内的润滑油会持续运转，使发动机内部保持润滑，当松开制动踏板后，发动机将再次启动。周道华说，如果车辆在行驶过程中遇到有可能被淹的情况，这时候车主可能习惯性地就进行了二次启动，车主最好选择关闭发动机启停功能，并主动熄火，以避免在行驶中发动机进水而导致发动机等配件损坏，严重的时候车辆会直接报废。在保证人身安全的情况下，马上给保险公司打电话报案，让他们到场定损，或者叫救援车将车辆送到保险公司的定损点进行定损。

车库进水或者车辆停在车位上，被大雨淹没、损坏后，是否属于涉水险的范围呢？周道华解释说，只要没有强行启动发动机，就是属于车损险的赔付范围，“现在发动机质量都很好，被大雨淹没后，发动机本身并不会损坏。”

周道华说，车辆停在车位上被水淹没，属于自然灾害的范围，因自然灾害导致的损失，保险公司将会理赔。家用机动车在保险期间内，被保险人或其允许的合法使用人在使用被保险机动车过程中，因暴雨、洪水等自然灾害造成的被保险机动车的损失，保险公司将按约定负责赔偿。如果汽车是停在小区或者地下车库中被水淹造成损失，只要车辆参保了车辆损失险，保险公司都会按照“自然灾害”条款赔付。另外，因暴雨堵在路上被淹了不能开走，只要没有强行启动发动机，也是属于车损险的赔付范围。（全媒体记者 胡四荣）

编辑：金凯