今日镇江讯  “三高”人群基本上买不了保险，以往这是保险业内核保的共识，各家保险公司承保时的“如实告知”中也多会提及。然而，近段时间里，数家保险公司推出的百万防癌医疗保险，却有了一些不一样的地方，比如“三高”群体可以正常投保，可以报销自费药品，最高还可以续保至100周岁。

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开过降压药 商业险被拒保

小孙最近跳槽了，新入职的单位给每位员工选购商业保险作医疗补充。前日，小孙的商业险被保险公司拒保了，原因是他有高血压病史。原来，小孙之前会时常给妈妈开一些降压药，被保险公司核保时发现了这样的异常情况。最终，小孙因被认定为“三高”人群而无法投保。

保险业内人士称，以往投保健康险，在一定额度内大多数保险公司不要求体检和健康证明，但是投保时各家公司都会给被保险人一份健康告知书，其中包含近期体况、近期诊治、过去两年内的体检情况、过去是否曾住院等内容，签订这份健康告知书后被保险人就履行了如实告知义务。但是如果健康告知书与实际不符，出险后将会被视为带病投保，不仅无法获得理赔，情节严重的还会被没收保费甚至被列为保险欺诈。

据了解，一般情况下，在如实告知“被保险人曾经或现在有健康异常”列举中，往往会提及高血压、糖尿病等情况。如果有高血压、糖尿病等情况都需要如实告知。如果投保者属于轻微情况，会做特别约定、加费等进行承保，严重的情况保险公司会直接拒保。“比如高血压180毫米汞柱，有这样的情况所有险种肯定是拒保的，包括防癌险。”一位保险业内人士道，“因被保险人没有如实告知而带病投保，最终被保险公司拒赔的案例有很多，因有这些异常情况而被保险拒保的案例更是不胜枚举。”

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百万防癌医疗险 “三高”人群可投保

小孙的遭遇只能怪自己，但有“三高”就无法投保商业险的规定，让很多人与健康险失之交臂。目前市场上出现了一种百万防癌医疗险，它的面市或许给“三高”人群带来了一些希望，该保险产品除了其较高保额外，高血压、高血脂、高血糖等人群均可以投保是其一个特点。

以一家保险公司推出的个人癌症医疗保险为例，该产品被保险人范围是45周岁至80周岁，有无社保、高血压、高血脂、糖尿病等慢性病人群都可以购买。该公司相关负责人表示，这款产品核保时不再对“三高”作要求，即便投保人如实告知自己有高血压、高血糖这样的异常，仍能够投保这样的产品。

据了解，上述的百万防癌医疗险目前在我市数家公司都有销售，属于消费型险种，需要每年投保。首次投保年龄出生30天至45周岁不等，最高续保年龄到百岁，主要涵盖恶性肿瘤住院医疗费用、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用、质子重离子医疗费用等保险保障。

保险公司推出的个人百万防癌医疗险，明确表示高血压、高血脂、高血糖群体也可以投保在一定程度上弥补了市场的空白。因为目前市场中在售的健康险产品，“三高”人群大多无法投保。有业内人士坦言，从保险理赔的角度来看，高血压、糖尿病等慢性病本身对于身体影响不大，但是其并发症却影响很大，有的甚至对生命发生影响。因此在重疾险中对于“三高”群体大多都是拒保的，防癌险虽然只是单一的保障恶性肿瘤风险，但是“三高”群体情况严重的也是无法承保的。

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防癌医疗险 是重疾险的不错补充

防癌医疗险并不是防癌险，主要保障因恶性肿瘤出险后产生的医疗费用，需要凭相关票据向保险公司申请理赔。不过与重疾险相比，这类险种具有保费低保障高的特点。仍以上述个人防癌医疗险为例，不同年龄阶段对应不同的风险保费。一个45周岁的投保人，每年缴费1053元，即可获得癌症医疗保险金200万元，附加质子重离子医疗保险金100万元，附加恶性肿瘤特需医疗保险金（与主险公用保额）。而同样45周岁的投保人，购买该公司重疾险20万元保额，缴费期限20年，每年就需要缴纳13000多元保费。如果想要获得更高额度的重疾险，保费也会随之上升。业内人士建议，对于普通消费者来说，高额的保费增加了不小的经济压力，由此来看，可以考虑将防癌医疗险作为重疾险的补充。

事实上，近年来大家越来越注重健康险产品，以至于各家保险公司防癌险、重疾险密集上市。这些产品虽然同属于健康险，但是其保费、保障内容却有一定的差异。一般而言，在售的防癌险和重疾险产品，都是属于定额性理赔产品，一旦因保险合同内的疾病出险，保险公司会根据保额一次性进行赔付。而医疗险，大多属于补偿性的保险产品，当因保险合同内的疾病出险后，需要凭相关医疗票据到保险公司申请理赔。因此，在选择健康险产品时，咨询阅读保险保障是十分必要的，清楚自己选择的保险类别、缴费期限、保障内容及免责范围，选择适合自己的保险产品，以免后续理赔时出现损失。（宋娜）

编辑：陈路

（作者：宋娜)