今日镇江讯 继今年4月1日各家保险公司“升级改造”相关健康保险产品后,为进一步推动和规范健康保险发展,日前保监会对《健康保险管理办法》进行修改,并已形成征求意见稿(简称《征求意见稿》),其中对于健康保险的经营行为、保障水平都有明确规定,业内人士称,近两年盛行的基因检测资料不会影响费率,未来健康险种类更加多样,定价会更科学。

近两年,在我市寿险市场中盛行基因检测服务,有公司推出买保险送基因检测,有公司针对一定保费规模的客户提供基因检测增值服务,有保险公司在客服节时邀约客户进行基因检测……通过这些基因检测结果了解自己携带某种疾病的致病基因风险,参加体检的人因为基因的相关检测结果,会格外关注或购买一份健康险产品。

“基因检测是客户积累和保险营销的一种手段,我们会对于年缴保费五万元以上的客户赠送基因检测服务,只需要口腔唾液就可以参加检测。”一家寿险公司相关负责人表示,“不过基因检测结果如同体检数据一样,只是告知客户身体隐患,并不用于投保,但是如果有高血压等病史的话,保险公司会要求被保险人提供一些材料用于核保。”

事实上,本次《征求意见稿》中,对于相关情况也作出明确要求,如保险公司不得基于被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料等进行费率浮动;保险公司销售健康保险产品,不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料,也不得要求投保人提供;保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件等。

今年4月1日后,各家保险公司“升级改造”健康保险产品,不断提高保障的覆盖面和保障的针对性同时,提高产品的科学定价水平。目前我市寿险公司在售的健康险产品中,已经出现根据投保人群体不同而出现的差异定价情况。以该公司的一款重大疾病保险产品为例,除了常规的年龄、性别影响保费外,该公司针对投保对象还专门区分为吸烟体和非吸烟体,以30岁男性、保额10万元,缴费期限10年为例,如果是非吸烟体年缴保费为3820元,而吸烟体年缴保费则为4960元,就是否吸烟这一项两者保费就相差1000多元。

“就目前的健康险产品来看,所缴纳的保费与保额相差至少一倍,而健康险往往也是补偿给付的原则,未来保障型健康险产品向消费型转型的可能性较大,其费率不排除有上升的情况。”一家寿险公司培训部负责人表示。

此次《征求意见稿》中对于健康保险产品和费率等情况有了一定的规定。意见稿中将健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。同时此后健康险费率可能发生变化,短期个人健康保险产品可以进行费率浮动,浮动范围不超过基准费率的30%。保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。保险公司设计费用补偿型医疗保险产品,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等的不同情况,在保险条款、费率或者赔付金额等方面予以区别对待。保险公司销售产品时,在基准费率基础上,在费率浮动范围内,针对被保险人的风险情况、自身风险管理水平,合理确定具体保险费率。

一直以来,健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分,坚持健康保险的保障属性,鼓励保险公司不断丰富健康保险产品,改进健康保险服务,从而扩大健康保险覆盖面,提升保障水平。业内人士表示,此次《征求意见稿》中要求健康险产品更好地提升产品的风险保障水平,也是保险保障功能的回归。此后,保险公司的业务结构也将逐步优化,风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。

同时,《征求意见稿》中也提及了一些社会需求的创新型保险产品;如护理保险产品不得以日常生活能力障碍引发护理需要之外的情况作为给付条件、如鼓励医疗保险产品对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障;如医疗保险产品可以在定价、赔付条件、保障范围等方面对贫困人口适当倾斜等。

上述业内人士表示,此类创新产品的推出,是真正以消费者的需求为中心,发展有利于保障和改进民生的人身保险产品,《征求意见稿》有利于推进保险公司调结构、转方式,加快风险保障型和长期储蓄型业务的发展,要求保险公司根据消费者真实需求出发,推进产品差异化发展。同时,引导保险公司转变产品发展模式,注重产品开发与公司各经营环节的对接,实现更多保障高、有特色的产品上市,实现产品的有效供给和差异化发展。(全媒体记者 宋娜)

（作者：宋娜)