农历九月，老年人成为备受关注的对象。随着各种“尊老、敬老”主题营销活动的持续，不少子女想把保险作为礼物送给年迈的父母。可是，面对市场中种类繁多的保险产品，到底该如何选择呢？一份合适的保险产品确实可以为老人提供一份风险保障。通过保险，保险公司可以帮助家庭分担一部分风险。而对于老年人保险产品的选择，业内人士建议要趁早，避免“无保可选”的现象出现。此外，老年人投保意外伤害险也非常必要。

老年人意外险投保年龄受限

很多刚退休的老年人大多生活稳定，年龄还不算太大，可以考虑适当配置一些保障性质的保险。业内人士称，老年人意外伤害保险就应该作为首选对象。这类险种保费较低，保障相对较高，出险后可以减轻其他方面的负担。

细心的市民在出游时会发现，年纪较大的老年人购买意外险会受限。而目前市场中在售的老年人意外险产品的确也不算多，并且基本属于消费型的卡单。投保时分为两种形式：一种是全家福的方式投保，老年人作为连带保护对象；另一种是老年人独自进行投保。不管是哪种投保形式，投保年龄一般都有所限制，基本承保年龄不会超过75周岁。仅有极少数的公司承保年龄在80周岁，但是保额相对较低。即便如此，业内人士表示，老年人意外险依然不可或缺，毕竟年龄越大，发生意外的风险性越高。

老年人个人意外伤害保险是比较基础的保障，但是往往因为选购时不清楚保险保障范围，而无法获得充分的风险保障。该业内人士建议，老年人选择个人意外险时，一定要看清楚免责范围、承保事项等再进行购买，以免出现理赔纠纷。同时提醒，要注意是否涵盖意外医疗。各类意外险产品在同质情况下会有细微的差别，每个产品保障范围及额度也会存在较大差异。因此，购买时要注意意外医疗及其保额情况，否则出现意外产生的医疗费用是得不到保险赔偿的。

健康险要尽早以免“无保可选”

目前市场中在售的健康险保障更加全面，已有数家公司重疾种类达百余种。一般情况下只要出险，保险公司就会直接按照保险合同进行赔付，不少子女也想要为家中老人选购此类保险抵御风险。选购中，很多人发现这类健康险产品对于投保年龄都有一定的限制，基本上限都设定在60周岁，而且缴费期限最高选择为10年。

业内人士表示，投保健康险越早越好。虽然40岁到65岁是重疾的高发期，但是投保年纪越小，缴纳的保费越低。年龄较大时再投保，除了高额的保费外，核保也很严格。以一家保险公司的产品为例，一位50岁的女性投保20万元保额的健康险产品，缴费期限10年，年缴保费14200元。“虽然年龄偏大，年缴保费较高，但是保费没有出现倒挂现象，仍然可以获得保险保障。等到超过60周岁，想要投保健康险也几乎没有产品可以选择了。”

在选购此类产品时，业内人士也建议，除关注保额、保费和保险合同条款外，还要了解保障范围，这直接关系到自己的后期理赔。而在选择重疾险时，不要过分在意是否带有返还功能，毕竟保险的基础是保障，可以选择性价比较高的产品。缴费期限的选择，她建议选择年缴，缴费期尽量长一些，这样可以更多的抵御风险。

如果是子女为老人购买健康险，还有一个比较重要的关注点，就是保费豁免。不是每一份健康险都带有保费豁免功能，在投保前一定要看清楚。投保人一旦失去缴费能力，保单可能因无法缴纳保费而失效，保费豁免功能可以在这样的情况下免去剩余的保费。至于老年人健康险的保额，她表示结合当前的医疗成本和经济水平来看，20万元左右为宜。

其他保险产品可适当关注

保险行业数位业务经理表示，目前老年防癌险比健康险投保的人多。他们表示，市场中，很多老年人都关注健康险产品，但是投保时又开始算计起相关的保费。其实到了这个年龄选购健康险，费率基本都要五位数起步；而防癌险的费率要比健康险低出不少。由于其性价比偏高，老年人精打细算一番之后，往往选择投保老年防癌险。

针对这样的现象，业内人士提醒，防癌险，可以结合自己的实际情况少量选择。一般这些产品缴费期限都比较长，老年人投保前要考虑自己的经济能力。而且购买这类产品，一定要关注保障范围。一般在售的老年防癌险产品主要保障都是恶性肿瘤、原位癌、轻症和身故保险金等，如果因恶性肿瘤出险可以获得保险合同规定的理赔金；如果是原位癌、轻症出险，则获得一定比例保额的理赔金，如果是身故则基本都是退还缴纳的保费。而其他方面的重大疾病，则并不在保险范围之内。

此外，银保产品由于其理财性的功能，往往也被老年人的关注。不过，上述业内人士表示，老年人最好不要考虑这样的保险产品。毕竟目前市场中在售的此类险种，一般缴费时间较长，资金如定期存款一样封存在账户里，不到期是取不出来的，退保会出现损失。这样的产品，对于有资金需求的老年群体并不适宜。（全媒体记者 宋娜）

编辑：缪小兵