健康第一位，不要为了保险理赔金硬扛

第二天去医院检查，就能获得50万元赔款，而他就早了一天。这一天就是保险等待期的最后一天。

等待期内发病，重疾险是无法理赔的。保险公司在排除带病投保后，一般会退还所缴纳的保费。是不是在等待期内有病也要扛着呢？

当然不是，一旦身体发生不适，不要因惦记着保险理赔金而耽误了病情，健康永远是第一位的。

相差一天50万元赔款没了

随着人们风险意识的不断提高，很多人选择购买保险产品来抵御未知的风险。近几年，保障性突出的重疾险产品受到不少市民关注。然而，购买过重疾险的市民都知道，自保单生效之后，会有一定期限的等待期，业内人士经常称之为观察期。一般情况下，目前各家保险公司在售的重疾险产品等待期为90天—180天，而这数十天的等待期在一定程度上影响着后期的保险理赔金额。

家住丹阳的王先生购买了一份重疾险，保额为50万元。不久前，他的儿子感冒了，正巧他一位好友是医生，就带着儿子去看病。帮儿子看病结束后，王先生无意间和好友讲述自己近几日身体感觉不适，这位医生朋友直接带着王先生进行一番检查。看到检查结果后，这位朋友直皱眉头，不敢确定肝部阴影到底是什么，就建议王先生第二天前往其他医院做进一步检查。担心自己身体健康的王先生，下午就驱车赶往南京检查，被确诊为肝癌。王先生向自己购买重疾险的保险公司报案，由于他被确诊的时间是等待期的最后一天，根据保险合同，保险公司退还了王先生所缴纳的保险费。

无独有偶，50多岁的林女士也在等待期内出险了。日前，她在一家寿险公司购买了重疾险附加住院医疗，重疾险保额为3万元，住院医疗保额为3000元。购买保险后，她参加单位组织的体检，结果发现宫颈发生癌变。林女士当即住院治疗，出院后她向保险公司报案申请理赔，但是由于其购买保险后不足30天，按照保险合同保险公司退还了她所缴纳的保费。

等待期出险，理赔时如何界定？

据了解，各家保险公司针对医疗、重疾等保险产品购买后都有一定的等待期，等待期时间因产品不同而各异。常见的重疾险产品等待期为90天—180天，医疗险产品等待期大多为30天。而且在保险合同里，对于等待期都有所描述。以一家寿险公司一款重疾险为例，保险责任中就有等待期的描述：合同生效日或合同中止后的最后复效日起180天为等待期。等待期是指合同生效后保险公司不承担保险责任的一段时间。

那么，等待期出险是如何界定的呢？业内人士表示，排除带病投保的情况后，以首次发现确诊并接受治疗视为出险的，如果这个出险时间正好在等待期内则视为等待期出险。其实，对于等待期出险的理赔，保险合同中也有明确的标注。一般情况下，在保险责任中关于等待期出险的保险责任有明确的约定。以另一家保险公司的重疾险等待期出险理赔为例，等待期内保险公司认可的医院确诊初次患上一种或多种保险合同所约定的重大疾病或特定疾病，保险公司不承担保险责任，但是无息返还已缴纳的保险费，合同同时终止。“目前各家公司对于等待期出险，基本都是退还保费。”该业内人士道。

不要为保险理赔硬扛

采访中，数位保险业内人士称，等待期内出险有时候是偶然的情况。虽然等待期内出险保险公司大多是退还保费，被保险人无法获得保额赔付，但是不能因为惦记着保险理赔，而忽视了身体健康。

一位业内人士讲述了最近遇到的一起案例，尽管被保险人最终获得10万元保险理赔金，但是却错过了最佳的治疗期。四十多岁的刘女士在保险公司购买了一款重疾险产品，保额10万元。这款产品的等待期为90天，刘女士在购买完保险之后，仅仅到医院做了初步的检查，医生分析她的情况可能不太好，建议进一步检查、治疗。考虑到自己的保险还在等待期内，她没有听从医生的建议，硬抗了数十天。待保险过了等待期五天后，刘女士来到医院作了进一步检查，医生很惋惜的告知她已经发生了转移，如果一开始发现就接受治疗的话对于身体损伤比较小。

业内人士坦言，保险之所以会有等待期，也是为了解决带病投保的争议。一般情况下，疾病都有一个发展过程，尤其是重疾。如果没有等待期，保险公司无法判断理赔的疾病发生是在投保之前还是投保之后。设立等待期，后期理赔很容易判断病因发生的时间。事实上，保险观察期内出险并不是大家愿意遇到的，一旦碰巧发生了这样的情况，业内人士建议理性对待，千万不要为了保险理赔而耽误了病情。市内一位三甲医院医生建议，如果身体出现不适，要及时就医，早发现早治疗，健康永远是第一位的。（宋娜）

编辑：吴悠